一、使用住房公積金貸款流程： 1 、初審：由住房資金管理中心對申請人提交的材料進行初步審查，包括申請人資格、貸款額度、貸款期限，初審合格以后，由中心出具《抵押物審核評估通知單》。 2 、評估：申請人持《抵押物審核評估通知單》到中心指定的評估機構，對所購買的房屋價值進行評估。經濟適用房不需要評估。 3 、審核：申請人持評估機構出具的《評估報告》以及中心要求的初審材料到中心進行貸款審核。如果合格，中心開具《住房資金管理中心擔保委托貸款調查通知單》。 4 、辦理擔保手續：申請人持《住房資金管理中心擔保委托貸款調查通知單》，按照自己選擇的擔保方式辦理擔保手續。如果選擇抵押+保證的方式，保證人應該出具書面的擔保函如果選擇抵押+保險或第三人保證的方式，應該到保險公司投保或到擔保機構辦理委托擔保手續。 5 、簽訂借款合同。 6 、住房資金管理中心與受托行簽訂委托貸款協議。 7 、借款人直接向住房資金管理中心提出貸款申請，受托行業可根據需要，代為收集借款人申請資料，統一交住房資金管理中心審核、審批。 8 、住房資金管理中心對每筆貸款金額、期限、利率審批同意后，與受托行簽訂委托貸款合同。 9 、受托行按照委托貸款合同約定，與借款人分別簽訂《住房公積金委托貸款抵押合同》、《住房公積金委托貸款質押合同》和《住房公積金委托貸款保證合同》后，辦理借款手續。 10 、受托行將貸款直接劃入售房方在受托行開立的指定賬戶。二、住房公積金貸款前置條件：　　城鎮職工個人與所在單位必須連續繳納住房公積金滿一年。三、住房公積金貸款條件　　1、借款人購買商品房的，必須有不少于總房價30%以上的自籌資金作為房屋首付款。　　2 、借款人有穩定的經濟收入、信用良好、有償還貸款本息的能力。　　3 、夫妻雙方都正常足額繳存住房公積金的，只允許一方申請住房公積金貸款。　　4 、一個家庭同一時間只能申請一次住房公積金貸款購買一處住房。　　5 、貸款人須有本省(市)城鎮常住戶口或有效居留身份。　　6 、同意用所購住房做抵押。四、住房公積金貸款額度　　1、計算公式為：　　[(借款人月工資總額+借款人所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-借款人現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。　　2、使用配偶額度的：　　[(夫妻雙方月工資總額+夫妻雙方所在單位住房公積金月繳存額)×還貸能力系數-夫妻雙方現有貸款月應還款總額]×貸款期限(月)。　　其中還貸能力系數為40%　　月工資總額=公積金月繳額÷(單位繳存比例+個人繳存比例)。 五、住房公積金貸款所需材料　　1 、借款人及配偶(如有)的有效身份證明、戶口簿(第二代身份證需要復印背面頁，戶口簿應復印扉頁、戶主頁、借款人及配偶頁)。　　2 、婚姻證明：未婚的由戶口所在地婚姻登記處開具單身證明離婚的提供離婚證明及未再婚證明(離婚證、法院判決書或裁定書，未再婚證明由戶口所在地婚姻登記處開具)已婚的提供結婚證。　　3 、借款人與售房單位簽訂的購房合同原件。　　4 、借款人本人及其配偶(已婚的)共同填寫的借款申請表、單位開具的繳存住房公積金證明、工資收入證明、借款人銀行卡最近一年的流水。　　5 、借款人先行交付給售房單位的不低于協議規定的首付款收據。

貸款流程：（1）銀行受理申請：借款人攜帶所需資料到貸款銀行進行貸款申請，貸款銀行當時受理并審核，審核確認后指導借款人填寫打印貸款申請表，并由借款人確認,并將信息傳送公積金中心；（2）貸款初審：中心當時對貸款申請表進行初審，做出準予或不予貸款申請的確認；（3）簽訂借款合同：借款人應在1個工作日內在借款合同、借款借據、委托提取協議書等貸款資料上簽字；貸款銀行在3個工作日內審核并在借款合同、借款借據、委托提取協議書等簽章；（4）貸款擔保：保證擔保的，由擔保公司在6個工作日內辦理擔保及反擔保手續；抵押擔保的，由貸款銀行在6個工作日內辦理抵押登記手續；質押擔保的，由貸款銀行在1個工作日內辦理質押手續；（5）貸款報批：貸款銀行在1個工作日內將貸款資料報送到中心審批；（6）貸款復審：中心在1個工作日內對貸款資料進行復審，做出準予或不準予貸款的決定；（7）資金劃撥：中心在1個工作日內將貸款資金劃撥到貸款銀行；（8）貸款發放：貸款銀行在2個工作日內將貸款資金劃入售房人或借款人賬戶。

貸款不用公積金，一種是因為公積金貸款有上限，一方有公積金的最多只能貸15萬，而組合貸手續又比較麻煩，索性商貸了，這種人不差錢。另一種是壓根就沒有公積金，被迫只好選商貸。公積金中心在辦理貸款手續的時候是由房產置業擔保公司跑手續的，就是辦理抵押、房證、他項權利證等，需要你交的擔保費就是這么回事。保險費現在不強制交了，以前是需要的，忘了問你是那個地方的，因為各地的要求不一樣的。公積金買的房子轉手困難？價錢是人談的，談不攏價錢就不賣給他，這又什么困難的？

二手房辦理住房公積金貸款需要準備材料及流程：①“住房公積金貸款申請審批表”3份，住房公積金管理中心現場填寫。②交易雙方夫妻二人戶口簿、身份證、結婚證原件及3份復印件。③與房屋產權所有人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的房屋交易合同原件3份；交易房屋的共有人未在房屋交易合同上簽字的，需提供其同意出售的書面證明原件3份。④交易房屋的權屬證書，即《房屋所有權證》原件及3份復印件。共有的房屋，要提供《房屋共有權證》原件及3份復印件。⑤預付購房款票據、契稅完稅證原件及3份復印件。⑥涉及抵押或質押擔保的，需提供抵押物或質押權利權屬證明原件及3份復印件以及有處分權人同意抵（質）押的書面證明原件3份。以所購住房或其他抵押物抵押的，還需要提供貸款機構認可的評估機構出具的對交易房產或其他抵押物的評估報告原件3份。⑦涉及保證擔保的，需提供保證人具有保證能力的證明（包括營業執照、近三年財務報表、資質等級證明、資信等級證明等）復印件3份。注意事項：1、應按照借款合同約定，在每月的還款日前足額將當月的應還款存入還款賬戶內。2、按照銀行規定須向銀行交納銀行卡、折年費或小額賬戶管理費的，借款人應保證還款卡（折）內余額足以償還當月貸款月供，以免由于卡（折）余額不足而造成貸款逾期。3、采用等額月均還款或等額本金還款方式的借款人申請提前還款、且貸款發放銀行為交通銀行、農業銀行、中國銀行、工商銀行、建設銀行的，借款人本人應避開還款日及前后各三個工作日，持本人身份證及復印件、《借款合同》到貸款業務部門辦理提前還款手續，同時必須注意貸款處于逾期狀態無法辦理提前還款業務。4、采用自由還款方式的借款人調整月還款額或申請提前還清貸款的，可按照北京住房公積金管理中心《自由還款操作手冊》辦理相關手續。